Wie viel Versicherungssumme brauchst du wirklich?

Detailrechner mit Auszahlungs-Visualisierung und Tarif-Empfehlung. Kein exakter Beitrag — dafur den HK-Direktrechner.

Zuruck zum Quick-Check

Alter

35 Jahre

Berufsklasse(beeinflusst Beitrags-Spanne)

Brutto-Jahreseinkommen

60.000 €

Ich bin Raucher

Raucher-Aufschlag beim Beitrag moglich

Familie

Familienstand

Anzahl Kinder

Pro Kind ca. 3–8 Euro mtl. extra

Keine Kinder

Risiko-Profil

Ich treibe regelmaßig Sport

Sport ist häufigste Unfall-Tätigkeit (31 %) — Eigenbewegungsklausel wichtig

Ich habe Vorerkrankungen oder chronische Erkrankungen

Aktiviert Mitwirkungs-Warnung — Premium-Plus-Tarif mit Verzicht empfohlen

Schutz-Konfiguration

Progression(Multiplikator auf die Grund-VS bei Vollinvaliditat)

Tarifstufe (HK VEMA-Konzept)

Unfallrente gewunscht

Monatliche Rente bei dauerhafter Invalidität — besonders fur Selbstständige sinnvoll

Unfallrente — Schwellenwert(Ab welchem Invaliditätsgrad zahlt die Rente?)

Todesfallleistung

Einmal-Zahlung bei Unfall-Tod (Bestattungshilfe)

10.000 €

Empfohlene Grund-VS

200.000 €

Standard

225 % Progression

Mogliche Auszahlung

Bei Progression 225 % — Basis: 200.000 € VS

Premium-Gliedertaxe zahlt bei Handverlust 76.500 € mehr als Standard.

Mitwirkungs-Falle — wichtig auch ohne aktuelle Vorerkrankungen

Im Schadenfall prüft der Versicherer, ob eine Vorerkrankung an der Unfallfolge "mitgewirkt" hat. Wenn ja, kürzt er die Leistung. Wichtig: das gilt auch für Erkrankungen, die erst während der Vertragslaufzeit auftreten — niedriger Blutdruck, Sehkraftverlust, Bandscheibenproblem im Rücken. Nur ein Tarif mit Verzicht auf Mitwirkungsanteil schützt dauerhaft.

Alltägliche Beispiele — kann jeden treffen

Kreislaufschwäche → Sturz auf der Treppe

Niedriger Blutdruck, kurze Schwarzer-Sehen-Sekunde beim Aufstehen → Treppensturz mit Schulterverletzung. Versicherer kürzt mit Verweis auf "vorbelastetes Kreislaufsystem".

Migräne / Schwindelanfall → Sturz

Migräne-Aura mit Sehstörung in der Küche → Sturz mit Handgelenkbruch. "Mitwirkungsanteil neurologische Vorbelastung" — Auszahlung deutlich gekürzt.

Eingeschränkte Sehkraft → Bordstein übersehen

Beginnender grauer Star (noch nicht operiert) → Bordsteinkante übersehen → Sturz mit Hüftverletzung. Versicherer rechnet "altersbedingte Sehschwäche" als Mitwirkung an.

Achillessehne reißt beim normalen Joggen

Hobbyläufer reißt sich beim normalen Joggen die Achillessehne — kein Sturz, einfach beim Abstoßen. Versicherer behauptet "degenerative Vorbelastung" — typische Mitwirkung 30–50 %.

Keiner dieser Menschen war "krank" im klassischen Sinn. Trotzdem wird gekürzt. Premium-Tarife mit Mitwirkungs-Verzicht zahlen in allen Fällen die volle Leistung.

Ohne Mitwirkungs-Verzicht

76.000 €

Nach 40 % Kürzung

Mit Mitwirkungs-Verzicht

200.000 €

Volle Leistung

Beispielrechnung: 100k VS, Fußverletzung, 40 % Mitwirkung, 350 % Progression — Differenz 124.000 €

Worst-Case-Beispiel aus echtem Schadenfall

Diabetikerin tritt im Urlaub in rostigen Nagel → Wundheilungsstoerung → Beinamputation.
VS 100.000 EUR · Invaliditaet 80 % · Mitwirkungsanteil 90 % · Progression 500 %

352.000 EUR Differenz — der Standard-Tarif kürzt wegen Diabetes auf 8.000 EUR. Premium-Tarife (Haftpflichtkasse VEMA-Sonderkonzept, VHV Exklusiv) zahlen die volle Leistung.
Genau dafür macht ein Beratungsgespräch den Unterschied — ein Check24-Standardtarif kann Dich im Ernstfall hunderttausende Euro kosten.

Es trifft nicht nur Diabetiker

Osteoporose — Treppensturz

Senior stuerzt → Oberschenkelhalsbruch → Operation mit Komplikationen. 50 % Inv., 60 % Mitwirkung. Differenz ~ 180.000 EUR

Arthrose — Sportverletzung Schulter

Hobby-Tennisspieler reisst Rotatorenmanschette beim Aufschlag. 30 % Inv., 50 % Mitwirkung. Differenz ~ 35.000 EUR

Bandscheibenvorfall — Drehbewegung (BGH-Fall)

Sportlehrerin → Bandscheibenvorfall + Spinalkanalstenose. Standard-Versicherer wollte gar nicht zahlen — erst BGH stoppte die Praxis. Premium zahlt sofort.

Weitere typische Auslöser: Asthma/COPD, Bluthochdruck, Epilepsie, Multiple Sklerose, Parkinson, Adipositas, Achillessehnenriss, Meniskusverletzungen, Alkoholmissbrauch.

Beitrags-Spannen (Richtwerte)

Standard

ca. 8–15 €/Mt

Komfort

ca. 12–25 €/Mt

Premium Plus

ca. 18–40 €/Mt

Basis: Erwachsene 30–55 J., Standard-Beruf, VS 100–250k, Progression 350 %. Exakter Beitrag im HK-Direktrechner.

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