Wenn dein Job nicht mehr geht — was bleibt?

Berechne in 2 Minuten deinen Arbeitskraft-Schutz — Schritt für Schritt durch alle Phasen einer langen Krankheit. Lohnfortzahlung, Krankengeld, Erwerbsminderung. Kein Login, nichts wird gespeichert.

Deine Angaben

Brutto-Einkommen

Was dein Arbeitgeber dir monatlich überweist (vor Abzügen)

€

1.500 €10.000 €

Alter

Dein heutiges Alter

€

18 €60 €

Beruf-Klasse

Akademiker / Top-Büro (Ärzte, Ingenieure, IT, Juristen)

Bestehende BU-Rente

Falls du schon eine BU-Police hast

€

0 €3.000 €

Das steht auf dem Spiel

Was deine Arbeitskraft bis zur Rente wert ist

1.344.000 €

So viel Geld wirst du in den nächsten 32 Jahren verdienen — wenn du gesund bleibst. Genau diese Summe steht auf dem Spiel, wenn dein Job nicht mehr geht.

Mit 2 % Lohnsteigerung pro Jahr rechnen

Empfohlene BU-Rente (zusätzlich zur EMR)

770 €/Mon

Netto heute (geschätzt)

2.275 €

80 % Lebensstandard

1.820 €

Volle EMR (DRV)

1.050 €

Halbe EMR

525 €

KTG-Lücke (zwischen Krankengeld und Netto)

228 €/Mon≈ 7.6 €/Tag

Welche Lösung passt zu dir?

BU vs. GFV vs. EUV vs. DD — mit Beitragsbänder & Persona-Empfehlung

Was passiert, wenn du krank bist?

Vergleich: Was du ohne private Vorsorge bekommst (schwarz) — und mit BU + KTG (grün). Der Knick bei Tag 547 zeigt, wo's wirklich kritisch wird.

Ohne private VorsorgeMit BU + KTGNetto heute (Referenz)

Lohnfortzahlung

Tag 0 – 42 (6 Wochen)

Ohne Vorsorge:3.500 €

Mit BU + KTG:3.500 €

100 % Brutto vom Arbeitgeber. Hier macht keine Versicherung einen Unterschied.

Krankengeld

Tag 43 – 547

Ohne Vorsorge:2.048 €

Mit BU + KTG:2.275 €

GKV zahlt 70 % Brutto, max. 90 % Netto. Ein KTG füllt die Lücke bis zum vollen Netto auf.

Aussteuerung

ab Tag 548 — kritisch

Ohne Vorsorge:1.050 €

Mit BU + KTG:1.820 €

Nur noch EMR (~30 % Brutto). Eine BU-Rente schließt die Lücke zum 80 %-Lebensstandard.

Warum werden Menschen berufsunfähig?

Quelle: Morgen & Morgen Map-Report 04/2025. Ein Drittel aller BU-Fälle hat psychische Ursachen — bei jüngeren noch deutlich mehr.

Psyche

35,75 %

25 % aller Berufstätigen werden vor der Rente BU. Aber nur 21 % haben eine private BU-Police. 42 % der Anträge auf gesetzliche EMR werden abgelehnt.

Was du über Arbeitskraft-Schutz wissen solltest

6 Wochen volle Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber. Danach Krankengeld (70 % Brutto, max. 90 % Netto, gedeckelt bei BBG) für bis zu 78 Wochen. Nach Aussteuerung: ALG oder Erwerbsminderungsrente — letztere typisch ~30 % vom Brutto, mit 42 % Antrags-Ablehnungsquote.

BU = Standardrente bei ≥50 % BU im Beruf. GFV = Rente bei Verlust definierter Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen, Geistige Leistung). DD = Einmalzahlung bei schwerer Krankheit (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, MS). EUV = Rente bei < 3 h/Tag am allgemeinen Arbeitsmarkt. Plus KTG für die Lücke ab Tag 43.

Volle EMR nur bei < 3 h/Tag arbeitsfähig (egal welcher Beruf). DRV 2023: Männer 1.087 €/Mon, Frauen 1.033 €/Mon. Halbe EMR bei 3–6 h/Tag → ~530 €/Mon. 42 % der Anträge werden abgelehnt. 5 Jahre Wartezeit Pflichtbeiträge.

Empfohlene Bedarfshöhe = 80 % vom heutigen Netto. Hintergrund: Bei BU fallen einige Kosten weg (z.B. Berufskleidung, Verpflegung am Arbeitsplatz), aber zusätzliche entstehen (Therapien, Hilfsmittel). 80 % ist der Verbraucherschutz-Standard.

Die AU-Klausel macht aus der GFV einen 'fast-BU-Schutz': Wer mindestens 6 Monate krankgeschrieben ist (gelber Schein), bekommt sofort die GFV-Rente. Ideal bei psychischen Erkrankungen, die in der GFV sonst schwer nachweisbar wären.

Bei Selbstständigen prüfen BU-Versicherer, ob der Betrieb umorganisierbar ist (z.B. von körperlich auf büromäßig). Lehnt der Versicherer wegen 'Umorganisation' ab, gibt es keine Rente. EUV oder DD umgehen dieses Problem teilweise.

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