So schließt du deine Rentenlücke
Drei Wege — ein Vergleich. Eine starke Altersvorsorge steht auf mehreren Säulen. Hier siehst du, welcher Baustein bei welchem Geld das meiste rausholt.
1.157 €
Lücke / Monat
33
Jahre Zeit
100 €
50 €500 €
AG-Zuschussmind. 15 % (gesetzlich)
Inflation einrechnen
2 %/Jahr · Werte in heutiger Kaufkraft
Kapital im Depot/Vertrag
Gleicher Netto-Einsatz: 100 €/Monat · Laufzeit: 33 Jahre
ETF-Depot87.795 €
Fondspolice94.446 €
bAV177.628 €
Linien zeigen das tatsächliche Kapital im Depot/Vertrag. Letzter Datenpunkt = nach finaler Steuer. ETF: 25 % Abgeltungssteuer + Soli auf Gewinne — bei Umschichtungen sichtbar als Sprung nach unten. Fondspolice: 2,5 % Abschlusskosten verteilt auf 60 Monate (Zillmerung § 169 VAG) — daher in den ersten 5 Jahren weniger Sparrate im Fonds. Steuerstundung im Versicherungsmantel, am Ende 62/12-Regel ab Jahr 12. bAV: ~20 % Einkommensteuer am Ende. Renditen: ETF 5.60 %/J. (6 % Markt − 0,4 % TER), Fondspolice 5 %/J. (nach laufenden Kosten), bAV 4 %/J.
ETF-Modell: 3 Umschichtungen über die Laufzeit (gestrichelte Markierungen) — bei jeder fällt Abgeltungssteuer auf bisherige Gewinne an. Die Fondspolice hat diesen Steuer-Stundungs-Vorteil intern, bis zur Auszahlung.
ETF-Modell: 3 Umschichtungen über die Laufzeit (gestrichelte Markierungen) — bei jeder fällt Abgeltungssteuer auf bisherige Gewinne an. Die Fondspolice hat diesen Steuer-Stundungs-Vorteil intern, bis zur Auszahlung.
ETF-Depot
Netto-Sparrate100 €
Monatlich investiert100 €
Rendite ~5,6 %/Jahr (6 % − 0,4 % TER) · 33 Jahre
25 % Abgeltungssteuer auf Gewinne
Modell: 3 Umschichtungen (alle ~8 J.) — Steuer auf Gewinne wird jeweils fällig
25 % Abgeltungssteuer auf Gewinne
Modell: 3 Umschichtungen (alle ~8 J.) — Steuer auf Gewinne wird jeweils fällig
Endkapital (brutto)105.060 €
− Abgeltungssteuer−17.265 €
Netto-Endkapital87.795 €
Stärken:
✓ Volle Flexibilität, jederzeit liquidierbar
✓ Keine Bindung, volles Eigentum
✓ Marktrendite ohne Versicherungsmantel
· keine staatliche Förderung, kein AG-Zuschuss
✓ Volle Flexibilität, jederzeit liquidierbar
✓ Keine Bindung, volles Eigentum
✓ Marktrendite ohne Versicherungsmantel
· keine staatliche Förderung, kein AG-Zuschuss
Fondspolice
Netto-Sparrate100 €
Monatlich investiert100 €
Rendite ~5 %/Jahr (nach laufenden Kosten) · 33 Jahre
2,5 % Abschlusskosten (Zillmerung in Jahre 1–5)
62/12-Regel: nur 50 % der Gewinne steuerpflichtig
2,5 % Abschlusskosten (Zillmerung in Jahre 1–5)
62/12-Regel: nur 50 % der Gewinne steuerpflichtig
Endkapital (brutto)100.540 €
− Steuer (62/12-Regel)−6.094 €
Netto-Endkapital94.446 €
Stärken:
✓ Steuerfreies Umschichten während der Laufzeit
✓ 62/12-Regel → halbe Steuer am Ende
✓ Lebenslange Rentenoption möglich
· Bindung bis 62 für den vollen Steuervorteil
✓ Steuerfreies Umschichten während der Laufzeit
✓ 62/12-Regel → halbe Steuer am Ende
✓ Lebenslange Rentenoption möglich
· Bindung bis 62 für den vollen Steuervorteil
Eine starke Vorsorge steht auf mehreren Säulen
Kein Baustein ist allein der heilige Gral. Die bAV ist der stärkste Grundbaustein, weil Staat und Chef mitfinanzieren. Ein ETF-Depot daneben ist die ideale flexible Ergänzung.
1
Gesetzliche Rente
Pflicht-Basis — reicht heute nicht für den Lebensstandard
2
Betriebliche Vorsorge (bAV)
Brutto-Hebel + AG-Zuschuss — der Grundbaustein
3
Privates Vermögen (ETF / Police)
Flexibilität, Liquidität, freie Verwendung
💡 Geheimtipp
ETF-bAV — das Beste aus beiden Welten
Wer sagt eigentlich, dass bAV langweilige 4 % bringen muss? Moderne bAV-Tarife lassen sich auch fondsbasiert mit ETFs befüllen. Du bekommst:
- Brutto-Hebel der bAV (Staat + Chef zahlen mit)
- Marktrendite des ETF (5–7 % statt 4 %)
- + flexibles ETF-Depot daneben für die volle Liquidität
Welcher bAV-Tarif das in deiner Firma erlaubt — das prüfen wir im Beratungsgespräch.
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Zuschüsse vom Chef und Staat jetzt sichern
30 Minuten mit Hannes — wir prüfen, was dein Arbeitgeber wirklich draufzahlt und welcher Weg für dich am meisten Sinn macht.